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　　商业银行是如何把“五篇大文章”战略深入落实在日常行动中，兼具金融的功能性和营利性？

　　以刚满20周岁的浙商银行为例，这其中的答案，可以在该行8月15日举办的“践行五篇大文章暨高质量发展座谈会”中寻找。

　　按照浙商银行党委书记、董事长陆建强的话说，浙商银行以“全周期、全链条、全方位”为实体经济、为新质生产力企业提供金融服务。

　　浙商银行践行金融“五篇大文章”的过程，可以说，开篇用“正锋”，战略布置、从上至下、专班推进；“运笔”用“重墨”，资源配置、五大工程、24条工作举措全面跟上；“结字”讲究“用工”，业务推进有疾有许，树立重点，人才为基，科技为先。

　　2016年，杭州德适生物科技有限公司在杭州成立。作为一家拥有自主知识产权的医疗诊断科技型企业，德适生物在生殖医学领域具有独特的优势地位。

　　公司创始人宋宁是中华医学会出生缺陷预防与控制专业委员会常委、副秘书长，中国康复医学会生殖健康专委会委员，是生殖遗传领域的先行者。

　　但这样的企业也有难关要过，2018年，德适生物成立子公司杭州德适运生科技进一步拓展主营业务，公司的资金缺口开始日益凸显，并成为发展的“瓶颈”。

　　关键时刻，浙商银行以该公司创始人宋宁的人力资本和企业创新性为评判标准，通过人才绿色通道，让德适运生科技获得贷款2000万元，为企业解决了燃眉之急，更为企业在当年12月末启动C轮融资作出了良好的铺垫。

　　德适科技项目的背后是，浙商银行在2016年创立的“人才银行”金融服务。该项服务以浙商银行“专业队伍+精细服务+特色产品+创新机制”的体系制度为依托，通过系统构建全国性人才分层分类标准体系，纵深划分人才层级与类型，创新地将人力资本作为风险评估的首要因素，构建起“个人金融+企业金融”全周期、全链条、全方位的金融服务保障体系。

　　截至2024年6月末，浙商银行的人才银行合计服务高层次人才客户3428户，用信余额273.19亿元。

　　在人才银行的基础上，浙商银行特点鲜明的“以人才银行为底座的科技金融服务体系”也蔚然成型。

　　浙江同源康医药股份有限公司是专业从事最新小分子激酶抑制剂开发的高科技企业，业务主要覆盖肿瘤药品领域。

　　但同时，作为一家高科技医药公司，同源康亦面临前期研发投入大，企业流动性较为紧张，尤其是多款药物进入关键的临床试验第三阶段后，资金方面的挑战日益凸显。

　　关键时候，还是浙商银行的科技金融项目持续给予了支持：2020年，浙商银行先以“人才支持贷”给予初创期的同源康1000万元融资支持。随后，又通过“专精特新贷”给予同源康及其关联企业3000万元信用授信额度，并考虑到其研发周期，给予单笔业务期限最高3年的政策。此外，还积极与外部金融机构合作推动公司进一步资本运作。

　　目前，同源康已经获得美国FDA同意开展临床试验的通知，并于近日实现上市。

　　同源康项目是高科技企业金融服务需求的典型缩影。企业的高科技属性决定了其业务专业性高、不确定性强、硬资产少、软资产多。公司又无可抵押资产，也无可担保人，在传统银行金融业务结构中，很难获得支持。

　　但浙商银行的科技金融服务体系，围绕科创企业不同阶段的核心金融诉求，为科创企业客户定制提供了“全周期、全链条、全方位”综合金融服务，帮助一个又一个同源康这样的高科技企业发展壮大，最终成为实体经济中的骨干。

　　绿色金融、双碳目标，近年来日益受到全社会关注，也成为浙商银行的发力重点。从山野到城市，从个人到企业，绿色的业务在哪里生根发展，浙商银行的服务就跟到哪里。

　　2015年，公司客户正泰集团下属的户用光伏产业平台正泰安能数字能源（浙江）公司成立，作为一家专注为广大农村用户提供屋顶光伏系统解决方案的企业，正泰安能承担了让光伏走入千家万户的使命。

　　但身处新兴产业，正泰安能的上下游产业都需要持续的金融支持。从上游光伏组件的生产，到下游终端客户的金融服务，各个业务环节都迫切需要金融活水的灌溉。

　　围绕正泰安能产业链融资的特点，浙商银行打造了一个全链条、全场景、全产品的供应链金融综合服务方案，实现从产业链的上游供应商采购、核心企业自身生产、下游经销商销售到终端农户安装运维的融资需求全覆盖。

　　衢州市开化县音坑乡的农户老叶，需要安装户用光伏设备。当他通过平台发起线上贷款申请后，浙商银行即通过与光伏产业核心企业正泰安能的数据信息交互，由大数据风控模型实时审核完成了审批，从联系开办相关手续到放款仅耗时8天。这背后是浙商银行独具特色的“光伏贷”产品。

　　顺着产业链上溯，浙商银行子公司浙银金租为正泰安能提供经营性租赁服务。通过搭建户用光伏业务全流程数字化“浙银金租普惠”业务运行平台，浙银金租出资购入正泰安能所持有的户用分布式光伏电站并交由正泰安能使用，大大提高了客户的资金使用效率。

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　　再顺着资本链条往上，浙商银行也为正泰安能的股东正泰集团提供各种服务，通过深入正泰集团的各个业务环节，运用大数据、云计算、区块链等金融科技手段，浙商银行为之提供了许多创新的金融服务项目。

　　这些系列融资都获得了丰沛成果，截至最新数据，正泰安能的服务用户数超过130万户，帮助了产业链上千千万万的小微企业获得融资、提高项目收益。

　　经过几年发展，浙商银行在绿色金融领域已可以提供全天候、全产品线、覆盖产业链上下游的体系化服务。

　　截至2024年6月末，该行绿色贷款余额达到2267.64亿元，较年初增速11.47%，三年累计增速更是达167.84%。

　　同时，浙商银行亦形成了多层次的产品服务，通过持续扩展绿色金融产品，该行已形成了涵盖绿色信贷、绿色债券、碳中和债券、ESG主题理财等系列产品的综合绿色金融供给能力。

　　浙商银行围绕绿色重点产业领域还整体出台了授信专项政策。据悉，该行已完成制定风电、光伏、水电、核电、新能源汽车、天然气、电力供应、污水处理、垃圾处理等专项政策，助力绿色产业快速发展。

　　除了科技金融、绿色金融外，在普惠金融、养老金融、数字金融方面，浙商银行也是“妙笔”连连。

　　普惠金融一直是浙商银行的特长，持续深耕20年小微金融市场，累计服务60余万户小微企业，累计投放小微贷款超2万亿，今年6月末普惠型小微企业贷款在境内各项贷款（不含贴现）占比20%，居股份制银行首位。

　　这背后是浙商银行长期坚定构建“愿贷敢贷”长效机制，推行“线上+线+N”综合性数字化业务产品服务体系，构建围绕“政府合作、供应链、小微园区”等普适性场景等一系列扎实的工作。

　　养老金融方面，浙商银行秉持全生命周期理念，争做“有温度的银行”。积极开展“适老化”改造，设立网点爱心专窗，升级手机银行“长辈版”，推出老人一键直达电话银行专属服务，全渠道提升适老服务能力。同时，该行也积极推出“适老化”金融产品，成为首批获得个人养老金业务开办资格的商业银行，以及加强股东合作，联合中国太平保险推出商业养老金产品，推出半年时间已售产品保有量33亿元。

　　数字金融方面，浙商银行亦积极将数字化改革作为战略重点，持续拓展数字金融生态场景，积极赋能企业数字化升级改造，推动自身规模、质量和效益的全面提升。以供应链金融为例，2024年6月末，浙商银行通过科技链接物流、信息流、资金流，服务核心企业超3000家，触达上下游中小企业超5.5万家。

　　同时，浙商银行创造性地把数智场景金融作为全行发力的重点，也作为该行践行五篇大文章、服务实体经济的突破口。

　　高新产业园区是一个对中国经济有特殊贡献的群体和平台。工业和信息化部数据显示，2023年全国178家国家级高新区，合计实现园区生产总值18万亿元，占全国GDP比重约14%。浙商银行福州分行围绕这一培育产业新动能的重要平台，针对其中孵化成长的各类中小型企业的金融需求，打造了一个“8+N”小微园区综合金融服务方案。以“多、快、好、省”的一系列举措，急小微企业之所急，解小微企业之所需。

　　截至2024年6月末，福州分行已服务小微园区43个，累计发放贷款超17亿元，服务招商引资、入园小微企业266户，预计相关企业入园投产后年产值50亿元以上，可新增2万人就业，增加税收约4亿元。

　　综合浙商银行的实践，场景金融服务不仅满足用户的单项需求，而是基于“五篇大文章”的要求，积极推出的特色金融品牌，五大场景金融优势就是创造性做好“五篇大文章”的突破口。

　　结合战略定位、体系团队以及不断提升的金融供给能力，浙商银行正积极谋划下一阶段持续推进五篇大文章的发展规划。

　　其中包括重点推进科技金融助力新质生产力发展工程、普惠金融助力民营企业发展壮大工程、养老金融助力“银龄财富管理”工程、绿色金融助力双碳经济发展工程、数字金融助力产业链供应链提升工程等五大工程。

　　在科技金融方面，浙商银行还将积极推动综合协同，齐聚公司、小贷各条线和各分行之合力，充分利用浙商银行丰富的金融综合服务场景，推进行内各种资源协同与融合，尤其是在加强科技金融数据互换、互通、共享，加快科技型小微企业客户培育拓展，加强科技创新再贷款协同等方面发力。

　　在普惠金融方面，浙商银行将继续发挥深耕普惠金融20年的优势，持续构建“愿贷敢贷”的长效机制，继续全额保障普惠业务信贷投放，提高不良容忍度，并始终坚持推行“线上+线下”模式，围绕“政府合作、供应链、小微园区”等普适性场景，进一步加大设备更新、技术改造和中长期信贷等领域信贷投入。

　　在绿色金融方面，浙商银行正持续推进ESG风险管理体系建设，积极建立ESG风险等级分类，不间断开展ESG风险动态评估，持续推动将ESG风险管理贷款业务全链条，各个环节。同时，积极对标监管要求不断健全组织体系，在行内全面推进全行绿色金融高质量发展。

　　在养老金融方面，作为首批获得个人养老金业务开办资格的商业银行，浙商银行秉承全生命周期理念，发挥股东优势，全渠道、全方位满足客户养老金融需求。未来会进一步推进适老网点建设，持续提高全渠道适老服务的能力，持续建立健全与老年人生活、理财、医疗等场景相适应的金融产品，实现养老金融服务的全面覆盖。

　　而在数字金融方面，浙商银行探索数字化营收体系建设，把符合“批量化获客、自动化作业、大数据风控”标准的业务以及与之匹配的营收纳入体系之中，让数字金融在银行智慧经营体系中的贡献能够真实地计量和显现出来，从而实现对数字金融的成效形成量化考核评价。

　　据了解，接下来，浙商银行坚持“善本金融”的理论和实践，以“经济周期弱敏感资产”经营策略为路径，全面开启“以客户为中心的综合协同改革”，完善体制流程和组织架构，保障推动“五篇大文章”高效有力取得实效。

　　锲而不舍，久久为功，做好金融“五篇大文章”是一个长期的工程，而以鲜明差异化特色，持续推进“五篇大文章”的浙商银行，或许正在夯实下一阶段的发展动能。

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